Begynn med en budsjettmal for familien
En budsjettmal for familien er et fast oppsett som viser hva som kommer inn, hva pengene skal dekke, og hvor mye som står igjen. Du trenger verken økonomiutdanning eller et omfattende regneark for å komme i gang. Et ark med noen tydelige felt holder. Målet er å få oversikt over en vanlig måned, slik at husleie, matinnkjøp og fritidsaktiviteter ikke konkurrerer om de samme pengene uten at du merker det.
Lag tre kolonner med overskriftene planlagt, faktisk og forskjell. I den første skriver du hva du tror familien vil få inn eller bruke. Den andre fylles ut etter hvert som pengene kommer inn og betalingene trekkes. Den tredje viser forskjellen mellom planen og det som faktisk skjedde. Bruk gjerne hele kroner. Ørebeløp har liten betydning når du først skal få oversikt over familiens pengebruk. Budsjett Universet
legger vekt på å skille mellom planlagt pengebruk og det familien faktisk bruker.
Sett inntektene øverst og utgiftene under. Nederst lager du et felt for penger som ennå ikke er fordelt. Skriv også hvilken måned budsjettet gjelder. Da unngår du at gamle beløp blir stående som om de fortsatt gjelder. Behold samme oppsett fra måned til måned. Slik slipper du å lære et nytt system hver gang og kan heller bruke tiden på beløpene som har endret seg.
Finn beløpene før du fyller ut malen
Start med inntekten som kommer inn på konto etter skatt. Bruk lønnsslippen og kontoutskriften fremfor beløpet du husker fra arbeidsavtalen. Før barnetrygd og andre regelmessige innbetalinger på egne linjer dersom familien mottar slike ytelser. Har en av dere varierende arbeidstid, bør grunnbudsjettet bygge på et forsiktig anslag for vanlig utbetaling. Fordel heller penger fra overtid og ekstravakter når de har kommet inn, i stedet for å gjøre dem nødvendige for at måneden skal gå rundt.
Deretter finner du de faste betalingene. Se gjennom nettbanken etter boliglån eller husleie, strøm, forsikringer, mobil, internett, barnehage og skolefritidsordning. Ta også med betalinger på annen gjeld. Når du skal planlegge månedens betalinger, bruker du hele beløpet som trekkes fra kontoen. For boliglån betyr det normalt både renter og avdrag. Budsjettet skal vise pengene som går inn og ut, ikke utviklingen i familiens formue.
For mat, transport og andre utgifter som varierer, kan du se på de siste to eller tre månedene. Skill vanlige kjøp fra større engangsutgifter, som en vaskemaskin eller en helgetur. Kontroller samtidig om begge voksne handler mat og husholdningsvarer fra hver sin konto. Hvis bare én konto tas med, kan matposten bli satt for lavt. Mangler du et sikkert beløp, skriver du et foreløpig anslag og justerer etter den første hele måneden.
Slik kan en utfylt budsjettmal for familien se ut
Tenk deg en familie som får 52 000 kr inn på konto i en vanlig måned, inkludert alle faste inntekter. I malen setter de av 18 000 kr til bolig, 9 000 kr til mat og husholdningsvarer og 4 500 kr til transport. Forsikringer får en egen post på 2 000 kr, mens barnehage og skolefritidsordning føres med 3 500 kr. Strøm, internett og mobil samles i en post på 3 000 kr.
Familien setter også av 3 000 kr til klær og fritid og 2 500 kr til regninger som ikke kommer hver måned. Disse utgiftene og avsetningene blir til sammen 45 500 kr. Trukket fra inntekten på 52 000 kr gir det 6 500 kr til overs. Av dette setter familien 2 500 kr i reserve til uventede utgifter og 2 000 kr til planlagt sparing. De siste 2 000 kr gir rom for ekstra utgifter i løpet av måneden.
Beløpene er et tenkt eksempel, ikke en fasit for hva en familie bør bruke. Bolig, antall barn, reisevei og gjeld kan gi et helt annet bilde hjemme hos deg. Budsjett familie mal gjør det tydelig hvordan inntekten fordeles mellom forbruk, avsetninger og sparing. Beløpet som gir rom for ekstra utgifter, trenger heller ikke å brukes. Står det igjen penger ved månedsslutt, kan de overføres til reserven eller dekke et konkret behov neste måned.
Gi sjeldne regninger en fast plass
Et månedsbudsjett kan se romslig ut helt til flere sjeldne regninger kommer samtidig. Kontingenter, service på bilen, bursdager og enkelte forsikringer følger ikke nødvendigvis lønningsdagen. Derfor trenger malen en egen post for utgifter som kommer noen få ganger i året. Sett av penger hver måned, også når ingen regning ligger klar til betaling. En separat regningskonto kan holde disse beløpene adskilt fra pengene familien bruker til daglig.
Se gjennom betalingene fra det siste året hvis du har tilgang til dem. Skriv ned hvilke større utgifter som sannsynligvis kommer igjen, og når de pleier å forfalle. Del den forventede årssummen på tolv for å finne en månedlig avsetning. Begynner du kort tid før en stor regning skal betales, må du ta hensyn til at du ikke har rukket å spare gjennom et helt år. Da må du enten sette av mer i en periode eller finne en annen konkret løsning for betalingen.
Hold planlagte utgifter adskilt fra reserven til det uventede. Nye vinterstøvler til et barn som vokser, er ikke særlig overraskende, selv om tidspunktet varierer. En ødelagt komfyr er vanskeligere å forutse. Skillet gir et mer realistisk bilde av økonomien. Hvis reserven stadig brukes til kjente årsregninger, er det trolig avsetningen til disse regningene som bør økes, ikke bare reserven.
Bruk en kort månedsrutine til å justere planen
Velg et fast tidspunkt for å kontrollere budsjettet, gjerne rett etter at månedens hovedinntekt har kommet inn. Se først på saldoen og regningene som forfaller før neste utbetaling. Et månedsbudsjett kan være i balanse selv om kontoen blir tom underveis, fordi inntekter og betalinger kommer på ulike datoer. Skriv derfor forfallsdato ved de største faste utgiftene hvis dere ofte har lite penger igjen den siste uken før lønn.
Ved månedsslutt fyller du inn faktisk forbruk og sammenligner med planen. Undersøk de største avvikene først. Var matutgiftene høyere fordi dere hadde gjester, eller fordi anslaget aldri dekket familiens vanlige innkjøp? En enkelt dyr måned trenger ikke å føre til en permanent endring. Gjentatte overskridelser tyder derimot på at beløpet eller vanene må justeres. Budsjettet skal passe til hverdagen dere lever, ikke til en tenkt måned der ingen ekstra behov dukker opp.
Hvis dere er to voksne, avtal hvem som oppdaterer malen, og hvordan felleskjøp føres. Sett av et kvarter til å gå gjennom neste måneds behov. Kanskje et barn trenger regntøy, eller bilen skal på verksted. Før dette inn før dere fordeler penger til valgfrie kjøp. Dersom utgiftene overstiger inntektene, må dere redusere en konkret post eller kontakte den dere skylder penger, for å avklare betalingen. Ikke la et negativt restbeløp stå skjult nederst i arket.